PSD2 en Open Banking: welke kansen en uitdagingen zijn er?

Geschreven door François De Witte, Founder and Senior Consultant at FDW Consult  op

PSD2 en Open Banking: welke kansen en uitdagingen zijn er?

PSD2 en de bijbehorende Regulatory Technical Standards zorgen voor belangrijke veranderingen in de markt.

Dankzij de PSD2 wordt de weg nu ook vrijgemaakt voor derde partijen (TTP), zoals rekeninginformatiedienstaanbieders en betalingsinitiatiedienstaanbieders. Die nieuwe spelers kunnen hun klanten via hun interface toegang geven tot hun rekeningen bij hun banken (rekeninghoudende betalingsdienstaanbieders).

In het licht hiervan zal de financiële sector belangrijke uitdagingen moeten aangaan, zoals:

Het bepalen van een nieuwe digitale strategie

Dankzij de PSD2 kunnen nieuwe concurrenten makkelijker toetreden tot de banksector en krijgen nieuwe dienstverleners de mogelijkheid om banken aan te vallen en zonder tussenpersoon te werken voor een van hun belangrijkste contactpunten met de klant. Nieuwe spelers, zoals de fintechs, die worden gesteund door sterke investeerders als de GAFA, zijn er klaar voor om roet in het eten te gooien van de ervaren spelers. Dit is een belangrijke strijd die de gevestigde banken niet willen verliezen.

Nieuwe derde partijen beschikken over een innovatief dienstenaanbod en de flexibiliteit om nieuwe technologieën in te zetten, waardoor ze klanten succesvolle betalingsvoorstellen kunnen doen. Op hun beurt halen de traditionele spelers, zoals banken, voordeel uit hun grote klantenbestanden, hun bereik en hun betrouwbaarheid. Banken beschikken ook over ruime en bewezen capaciteiten voor het verwerken en bewaren van gegevens. Hierdoor kunnen ook zij succesvolle betalingsvoorstellen voorleggen aan de klant, de bank en de derde partij.

En dat is precies waarom PSD2 ook een kans is voor de gevestigde banken om hun digitale strategie te herzien en te ontwikkelen. Een aantal banken heeft al gekozen voor een proactieve strategie, door nieuwe diensten te ontwikkelen als derde partij.

Het oplossen van grote technische problemen

Banken moeten interfaces implementeren zodat ze in contact kunnen staan met de derde partij. De PSD2 vereist dus dat banken veel investeren om te kunnen werken met toepassingen ontwikkeld door derde partijen. Hiervoor moeten ook contractuele overeenkomsten worden gesloten en de vereiste operationele omgeving moet worden opgezet.

Bovendien moet de financiële sector meer bescherming bieden tegen potentiële fraude en cyberaanvallen. Web- en mobiele toepassingen kunnen een makkelijk doelwit worden voor cybercriminelen om verschillende redenen, waaronder de inherente zwakke plekken in de API’s (Application Programming Interfaces) die gegevens overdragen en communiceren met backendsystemen. Dankzij de openheid van het web kunnen hackers broncode en gegevens bekijken en leren hoe ze die gegevens kunnen aanvallen.

Cyberaanvallen hebben voor bekende spelers en hun klanten geleid tot aanzienlijke verliezen en gezichtsverlies. De toegang die bedrijven in het kader van de PSD2 krijgen tot rekeningen verhoogt niet alleen het aantal API’s, maar maakt de omgevingen voor online bankieren en betalen ook veel complexer, wat het risico op frauduleuze aanvallen vergroot.

De opkomst van nieuwe spelers en bedrijfsmodellen

Door derde partijen toegang te geven tot de markt, creëert PSD2 een gelijk speelveld. Dit kan leiden tot een unieke open strijd om nieuwe diensten tussen traditionele spelers, zoals de banken, en nieuwkomers en kan leiden tot de uitschakeling van banken als tussenpersoon.

PSD2 zal de huidige innovatieboom waarschijnlijk een boost geven en klanten via digitale integratie toegang geven tot gebruiksvriendelijkere diensten. Bovendien zal PSD2 alle soorten klanten voorzien van een beter dienstenaanbod.

Conclusie

Traditionele spelers kunnen zich op twee manieren aanpassen: intern innoveren of externe partnerschappen ontwikkelen met nieuwe spelers. Ze zullen nieuwe bedrijfsmodellen moeten opzetten. De gevestigde banken lijken een concurrentienadeel te hebben ten opzichte van de nieuwe, opkomende derde partijen. We zien echter ook nieuwe mogelijkheden tot samenwerking met de nieuwe spelers (waaronder fintechs) waarmee dit concurrentienadeel het hoofd kan worden geboden. Nieuwe spelers kunnen inzetten op innovatie en veerkracht, terwijl banken waarde kunnen toevoegen dankzij hun grote klantenbestand, betrouwbaarheid, bereik en vermogen om met grote volumes om te gaan.

Wil u meer weten over dit onderwerp? Mis dan onze opleiding op 21 november niet! De opleiding zal in het Engels worden gegeven.